A legfrissebb MNB kamatstatisztikai adatok szerint 2025 szeptemberében 32 619 új személyikölcsön-szerződés született összesen 106,3 milliárd forint értékben. Vagyis az átlagos személyi kölcsön összege több mint 3,2 millió forint. De ki számára és milyen feltételekkel érhető el ez az összeg? Melyik bank a legolcsóbb most? Hogyan érdemes elindulni?
Ki vehet fel személyi kölcsönt?
Egy személyi hitel igénylése már-már gyerekjátéknak tűnhet, hiszen
a papírmunka minimális, akár online is elintézhető, de aki nem kellően rutinos, számára több buktató is lehet.
- A 20-21 éves kor betöltése (bizonyos bankoknál 18 éves kortól is lehet kivenni, de többnyire kell idősebb adóstárs).
- Rendelkezni kell legalább 3 hónapja folyamatos, határozatlan idejű munkaviszonnyal.
- Legyen stabil nettó jövedelem, amely legalább a 2025-es minimálbérnek megfelelő (193 382 forint).
- Az igénylő ne legyen felmondási idő alatt vagy próbaidőn.
- Ne szerepeljen a negatív KHR-listán.
Az alapvető feltételeken túl a bankoknál eltérő elbírálás alá eshet egy ugyanazon hiteligénylő, például más és más hitelösszegre lehet jogosult valaki vállalkozói vagy épp külföldi jövedelemmel. Így érdemes szakértő segítségével elindulni és oda beadni a hitelkérelmet, ahol a legvalószínűbb az igénylés a saját igények, paraméterek és lehetőségek tükrében.
A Bankmonitor személyikölcsön-kalkulátorával ellenőrizheted, milyen feltételekkel és hol érhető el a számodra szükséges összeg, majd az összehasonlítást követően adataid megadásával szakértői segítséggel mehetsz végig a hitelfelvételi folyamaton. Kalkulálj, spórolj pénzt és időt!
Mekkora személyi kölcsönt lehet felvenni?
Személyi kölcsön Magyarországon minimum 300-500 ezer forinttól akár 10-15 millió forintig igényelhető. A legmagasabb összegű hitelt (akár 15 millió forint) már számos bank kínál, amennyiben igazolni tudod a megfelelő jövedelmet.
A jövedelemtől függ ugyanis elsősorban, hogy ki mekkora kölcsönt kaphat. A bankok többsége jelenleg az aktuális nettó minimálbért (2025-ben 193 382 forint) tekinti a legkisebb elfogadott jövedelemnek. Ez az összeg ugyanakkor még csak „beszállókártya”, a kölcsön pontos feltételei – mint a hitelösszeg, kamat és futamidő – függvényében ennél magasabb jövedelemre is szükség lehet.
A jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM) is fontos szempont, miszerint a havi törlesztőrészlet legfeljebb a nettó jövedelem 50-60%-a lehet, attól függően, hogy a jövedelem eléri-e a havi 600 ezer forintot. A bankok ezenfelül gyakran számolnak megélhetési költségekkel, melyeket levonnak a jövedelemből, mielőtt a JTM-et alkalmazzák.
Arra is érdemes figyelni, ha már van más, meglévő hitel. A lakáshitel-hiteltörlesztő, hitelkártya vagy folyószámla-hitelkeret is beleszámít a havi költségeidbe, így befolyásolhatja, mennyi fedezet nélküli kölcsönt kapsz.
Emellett a futamidő kiválasztása is megér egy misét. A hosszabb futamidő ugyan alacsonyabb havi törlesztőt jelent, de összességében több ideig tart a törlesztés, így több kamatot kell kifizetni.
Jellemzően szükséges, hogy az igazolt jövedelem legalább 3 hónapja bankszámlára érkezzen. Általánosságban a magyar alkalmazotti jövedelmet minden bank elfogadja, míg a készpénzes vagy külföldi jövedelmek elfogadása jelentősen változó. A nyugdíj stabil és jól hitelezhető jövedelem, de itt korhatárok is érvényesek a futamidő végéig.
Ha valaki kölcsönzött munkavállaló, vagy határozott idejű szerződéssel rendelkezik, arra is speciális feltételek vonatkoznak, a bankok eltérő módon kezelik ezeket az eseteket is. Ezért is érdemes a személyes helyzethez igazított kalkulációt készíteni, hogy pontosan tudd, mekkora jövedelemmel, hitelösszeggel és futamidővel indulhatsz, és ezzel együtt számolni a bank tényleges elvárásaival.
Mely bankok kínálják jelenleg a legolcsóbb személyi kölcsönöket?
Az alábbiakban a Bankmonitor kalkulátorának aktuális legkedvezőbb ajánlatait hasonlítottuk össze, 3 millió forintra, kétféle jövedelemmel, 300 és 600 ezer forinttal, 7 évre, szabad felhasználásra.
Mindkét jövedelemmel három bank, a CIB, az Erste és az UniCredit Bank ajánlata a befutó, érdemes lehet tehát első körben ezeknél a bankoknál próbálkozni. Látható, hogy magasabb jövedelemmel (600 ezer forinttal) már a 10% alatti kamat sem ritka, sőt, ennél magasabb hitelösszeggel akár kedvezőbb költségekkel is kalkulálhatunk.
Az összehasonlítás azért is kulcsfontosságú, mert a legkedvezőtlenebb ajánlat választásával 300 ezer forint jövedelem esetén (3 millió forintra) összesen 1 417 693 forintot, míg 600 ezres jövedelemmel 876 444 forintot bukhatunk a teljes visszafizetésben a legolcsóbb ajánlathoz képest. Ezek már korántsem elhanyagolható összegek, így nem feltétlenül érdemes csupán az első szembejövő pénzintézetet vagy kapásból a saját banki ajánlatot választani.
Fontos, hogy a hitelező bank kiválasztása ne csupán a kamat vagy a hitelösszeg alapján történjen; érdemes először a kalkulátorral pontosan kiszámolni a saját igénynek és pénzügyi helyzetnek megfelelő törlesztőrészletet, majd díjmentes szakértői segítséget kérni. A hitelszakértők segítenek kiválasztani a leginkább megfelelő bankot és hitelkonstrukciót.
Mire igényelhetünk szabad felhasználású hitelt?
A személyi kölcsönök legnagyobb előnye, hogy szabad felhasználásra igényelhetők, vagyis nem kell a banknak igazolni, hogy mire fordítottuk a kapott összeget. És amellett sem mehetünk el szó nélkül, hogy az is igénybe veheti, aki nem szeretne ingatlanfedezetű kölcsönt igényelni, vagy nem tud felajánlani megfelelő ingatlant fedezetként.
A szabad felhasználhatóság rendkívül rugalmas lehetőség, hiszen akár lakásfelújításra, autóvásárlásra (autóhitel) vagy egyéb nagyobb kiadásokra is felhasználható a kölcsön. Vannak ugyanakkor olyan személyi hitelek is, amelyek kifejezetten lakásfelújításra vagy autóvásárlásra szólnak, de ezek kamata nem feltétlenül alacsonyabb érdemben, ezért érdemes mérlegelni a korlátozott felhasználás előnyeit és hátrányait.
Más a helyzet akkor, ha meglévő hitelünket/hiteleinket szeretnénk kiváltani egy új személyi kölcsönnel. Ilyen hitelkiváltáskor a bankok általában hasonló kamatot kínálnak, viszont fontos, hogy ezt a célt jelezzük a banknak, mert így a korábbi hitel törlesztőjével nem számolnak a jövedelemvizsgálatnál. Ez megkönnyíti és átláthatóbbá teszi a hitelfelvételt, amellett, hogy elsődleges célja a törlesztés könnyítése.
Így érdemes elindulni
A személyi kölcsön felvétele előtt fontos, hogy mindenki átgondolja, mekkora összeget tudna visszafizetni. Az átlagos hitelösszeg 3 millió forint körül van, ami sokféle cél – például otthonfelújítás, autóvásárlás vagy régi adósságok kiváltása – finanszírozására elegendő lehet.
Indulásként érdemes megkeresni a legkedvezőbb ajánlatot, és időben tájékozódni a feltételekről és az esetleges rejtett költségekről. Így elkerülhetők a kellemetlen meglepetések, és a hitelfelvétel gördülékeny és biztonságos lesz.
RSS